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由于國民醫療保險覆蓋面廣、水平低，注定了商業健康保險的發展必須以醫療保險為基礎來開拓市場，而保險的深化和拓寬是重中之重。高端健康險市場雖然不是建立在醫保市場基礎上發展起來的，但由于能承受的人群有限，其市場規模普遍有限，無法成為未來市場的主要發展模式。當然，以醫療保險為基礎提供保障并不容易。從主流健康險產品來看，保障范圍和力度都不高，原因在于支付意愿和需求的差距。

【/h/】健康保險產品的支付意愿與保障需求存在較大差距，原因在于個人的保障意識與支付意愿存在差距，以及企業的醫保繳費比例不低。從這個意義上說，不僅僅是企業或個人缺乏保障意識，現有產品在價格和保障方面都無法滿足需求。這讓市場陷入了一個很大的困境。要滿足用戶保護需求，漲價是必然的，否則風險(如一些中端保護產品)無法控制。另一方面，要想滿足當前的市場價格需求，只能降低保險的范圍和力度，比如百萬醫療險。所以現在主流產品的銷售價格都不高，無論是個人補償產品還是集團企業補充產品，由此帶來的問題就是保障低，大部分疾病帶來的風險都無法覆蓋。

在保障和價格所反映的需求和支付意愿的差距下，中國目前的商業健康保險要實現真正的發展，是一個巨大的挑戰。然而，從海外市場的經驗來看，基于醫療保險的擔保有不同的市場取向。無論是美國的Medicare Advantage(MA)，英國的商業醫療保險，還是新加坡Medishield產品的商業整合，都是包含政府醫療保險的商業健康保險來提高保障，尤其是MA和Medishield產品。此類健康險產品不僅在事后提供了資金保障，還全方位介入用戶的健康管理和醫療服務。

以美國為例，用戶在購買此類商業健康保險產品時，享受政府健康保險保障，只需支付少量費用(各州MA產品平均在0-131美元/月不等)即可享受更多保障，包括更好的健康管理和醫療服務資源。而每個保險公司設計的產品都基于政府醫療保險，可以設計為HMO、PPO和PFFS。新加坡的商業補充計劃保障住院，Medishield產品的商業整合自動納入政府的Medishield并提供升級版，費用約為政府基本計劃的1.5倍。

當然，不可否認的是，這些基于醫療保險補充的保險產品得到了政府的大力支持。美國MA產品以國家補貼的形式獲得商業保險，用于推廣醫療保險計劃的升級版。在有這種補貼的前提下，個人承擔的費用很低。新加坡政府對Medishield的商業整合為商業保險打開了全國市場的潛力。

因此，我們認為商業保險未來在中國市場的機會仍然在于醫療保險之上的補充保險計劃，包括保障補充和服務補充兩個方面。雖然國情不同，但未來商業保險可以以醫療保險為基礎的保障為補充。由于私人系統很難長期成為服務主體，商業保險的服務補充也必須依賴公共系統，公共系統中的服務補充需要配套政策和市場環境的變化(尤其是DRG支付方式的實施)。因此，服務補充的發展需要時間。

正是因為推進公共體系的服務改革需要一定的時間，我們認為中國在中短期內不可能有類似美國的一體化醫療模式。因此，無論是單純借助私人體系構建一體化醫療，還是有意通過公私混合模式構建一體化醫療，都必然會失敗。

【/h/】整體來看，在保險已全面回歸保障的現狀下，未來產品定位將聚焦于基于醫保的保障缺口，保障升級優先于服務升級。各競賽主體將在產品定位、設計、渠道、用戶定位、教育等方面重新布局。